Revolut се сблъсква с нарастващ брой измами, които застрашават плановете му за растеж

Банката-претендент на стойност 45 млрд. долара се бори с рязкото нарастване на онлайн измамите, като същевременно обещава сериозен отговор, тъй като се стреми към значително разширяване.

В началото на май Джордж Уоркман е в склада си близо до Лондон, зает с изпращането на фактури на клиенти, когато получава обаждане. Обаждащият се, с полиран британски акцент, го предупредил, че някой се опитва да хакне банковата му сметка, за да открадне хиляди лири за покупки на биткойни, и му предложил да му помогне да го спре.

Уоркман, 44-годишният основател на Liberation Cocktails, нямал причина да се съмнява в обаждащия се, който твърдял, че представлява екипа за измами на Revolut Ltd., където наскоро открил сметка. Ситуацията обаче бързо се развила, след като Уоркман изтеглил линк за това, което смятал, че е чат на живо с агенти на Revolut. В рамките на няколко минути от другата му банкова сметка чрез сметката в Revolut изчезнали 10 800 паунда (около 14 130 долара) - той станал жертва на измама.

Според Службата на финансовия омбудсман на Обединеното кралство Revolut, най-високо оценената финтех технология в Европа, е изправена пред най-много жалби, свързани с измами с оторизирани плащания (APP), при които измамници подмамват хората да прехвърлят пари по техните сметки. 

Брой на оплакванията свързани с измама през първата половина на 2023 (1H2023) и втората половина на 2023 (2H2023)

Източник: Financial Ombudsman Service

Неотдавна Revolut започна да се противопоставя на исканията за възстановяване на средства от жертвите на измами, което доведе до поток от жалби, надминаващ конкурентите ѝ в Обединеното кралство.

Оплаквания за измами

Измамите с оторизирани плащания „push“ стават все по-сложни и все по-трудни за проследяване от страна на властите, тъй като средствата често се прехвърлят през няколко банки. Само в Обединеното кралство миналата година потребителите са загубили около 460 млн. паунда от измамници, а проблемът изглежда се задълбочава. Това лято банките често предупреждаваха клиентите си за нови тактики за измами.

Например Lloyds Banking Group наскоро разкри, че над 600 клиенти са били измамени от измамници, които са обещали билети за концерти на Тейлър Суифт, като всяка жертва е загубила приблизително 332 GBP.

Нов регламент в Обединеното кралство има за цел да се справи с нарастващия проблем с измамите, като изисква от банките, финтех компаниите и доставчиците на платежни услуги да възстановяват средства на жертвите на измами в рамките на пет дни, заменяйки досегашната система за доброволно възстановяване на средства. В резултат на това Revolut, която не беше част от предишната система, сега ще отговаря за покриването на 50% от възстановяванията.

Според главния изпълнителен директор Ник Сторонски този рязък скок на измамите представлява както имиджов проблем, така и финансова дилема за Revolut - компания, която се стреми към „експоненциален растеж“. Въпреки че през 2023 г. отчита значително увеличение на приходите и клиентите, финтех гигантът едва наскоро започна да реализира годишна печалба.

„Ако компаниите не успеят да се справят правилно с предотвратяването на измами, това се отразява както на техните финанси, така и на репутацията им“, казва Анна Роули, ръководител на отдела за прозрения в Съвета за кредитни стандарти. „Клиентите искат да вярват, че банката им разполага с ефективна превенция и защита.“

Реакция на Revolut срещу нарастващите измами

Уолстрийт следи отблизо как Revolut ще се справи с този проблем. Наскоро оценена на 45 млрд. долара след вторична продажба на акции, финтех компанията е по-ценна от Commerzbank и Standard Chartered, взети заедно, а на хоризонта потенциално се задава IPO. Освен това през юли Revolut получи лиценз за банкова дейност в Обединеното кралство, което я поставя в по-силна позиция да се конкурира с големи играчи като Barclays и HSBC.

За да се справи с нарастващия проблем с измамите, Revolut превърна борбата с тях в един от основните си приоритети. Тя се присъедини към Cifas, британската агенция за борба с икономическите престъпления, и увеличи рекламата на своите функции за сигурност. Главният изпълнителен директор на компанията във Великобритания Франческа Карлези, която се присъедини към нея през декември, заяви, че съществува „погрешно схващане“ за подхода на компанията към борбата с измамите. Карлези определи измамите като „национално извънредно положение“ и заяви, че Revolut се чувства морално задължена да води борба срещу тях.

Въпреки че Revolut оглави списъка с оплаквания от измами, данните от други агенции показват, че измамите са широко разпространени в цялата индустрия. Данните от Action Fraud, звеното за измами на полицията в Лондон, показват, че макар Revolut да е получила най-много сигнали за измами, на база брой клиенти TSB Bank всъщност има най-висок процент измами. Освен това според британския Регулатор на платежните системи TSB е била най-склонна да възстановява суми на жертвите на измами.

Проблем в целия отрасъл

Според PSR по-малките банки извършват 8% от всички онлайн трансакции, но са отговорни за 53% от всички средства, загубени в резултат на измами с APP. Тъй като измамите продължават да нарастват в световен мащаб, особено на пазарите за плащания в реално време като САЩ, Обединеното кралство и Индия, загубите от APP измами могат да достигнат 8 млрд. долара до 2028 г.

Въпреки нарастващото внимание към тези престъпления, борбата с измамите става все по-трудна. Тъй като технологиите направиха транзакциите по-бързи и по-лесни, те също така дадоха на измамниците по-усъвършенствани инструменти. Всички финансови институции - от традиционните банки до финтех компаниите - са уязвими за тези атаки, като измамниците трябва да намерят само едно слабо място, което да използват.

„Дните на лошо написаните измамни имейли от предполагаеми чуждестранни принцове са отминали“, казва Майк ЛаКорте, главен изпълнителен директор на Conflict International. „Съвременните измамници са изключително усъвършенствани и се развиват заедно с технологичния напредък.“

Revolut предприе стъпки за укрепване на защитата си. Глобалният ръководител на отдела за финансови престъпления на компанията, Уди Малуф, разкри, че екипът му анализира половин милиард клиентски трансакции всеки месец, за да открива измами. Миналата година използването на изкуствен интелект е помогнало на компанията да предотврати потенциално измамни трансакции за над 475 млн. долара. Освен това Revolut е намалила броя на измамните трансакции в Обединеното кралство с над 20% през 2023 г.

Макар критиците да твърдят, че за престъпниците е лесно да заобиколят контрола на Revolut, Малуф контрира, че компанията е само една част от сложната верига на измамите. Той подчерта, че измамите често включват социални медии и измамни схеми, които примамват жертвите с привидно изгодни сделки.

Клиенти, оставени на произвола на съдбата

Въпреки тези усилия някои клиенти все още стават жертви на измами. Джордж Уоркман, който е загубил 10 800 лири стерлинги, смята, че едно обаждане от Revolut е могло да предотврати измамата. Той е прекарал седмици в опити да разреши проблема с компанията, само за да се окаже, че средствата му не могат да бъдат възстановени.

Службата на финансовия омбудсман е наредила на Revolut да възстанови средствата на клиентите в почти половината от случаите на измама, които е разгледала, но много клиенти, като Уоркман, все още чакат решения.

Revolut приписва голяма част от проблема на социалните медии, откъдето произлизат много измами. Около 60% от случаите на измами, докладвани от нейни клиенти в Обединеното кралство, произтичат от платформи като Facebook и WhatsApp. Revolut критикува компаниите за социални медии, че не играят по-голяма роля в предупреждаването на клиентите или възстановяването на разходите на жертвите.

От стартирането си през 2015 г. Revolut бързо се разраства от предлагане на предплатени дебитни карти до предоставяне на широк спектър от финансови услуги. Понастоящем компанията оперира в 38 държави с 45 милиона клиенти. Неотдавнашният ѝ лиценз за банкова дейност в Обединеното кралство ще ѝ позволи да предлага повече услуги като заеми и спестовни продукти.

Въпреки това, тъй като продължава да се разраства, Revolut е изправена пред нарастващ натиск да подобри усилията си за предотвратяване на измами. Според Сам Ричардсън, заместник-редактор на *Which? Money*, Revolut трябва да докаже, че може да защити парите на своите клиенти, преди да спечели напълно тяхното доверие.

Забележителният растеж на Revolut през 2023 г., който почти удвои приходите ѝ, показва, че амбициите ѝ остават високи. Основателят Ник Сторонски си е поставил за цел да създаде „супер приложение“, способно да предоставя широк спектър от финансови услуги на клиентите по целия свят.

За да постигне това, компанията ще трябва да опази репутацията си и да гарантира, че клиентите ѝ се доверяват за парите си. „Предотвратяването трябва да бъде ключов фокус за всяка фирма“, казва Рафли. „В интерес на всички е да спрем измамите, преди да са се случили.“