Финансовото планиране е в основата на правилното управление на личните финанси.
Това ръководство ще ви помогне да разберете същността на финансовото планиране. Ще научите доказани практики за по-добро управление на личните финанси и постигане на конкретни цели.
Какво представлява финансовото планиране
Финансовото планиране е систематичен процес на анализиране, планиране и последващо управление на личните или корпоративните финанси, с идеята да се постигнат конкретни финансови цели.
Процесът започва с разбиране на сегашното финансово състояние и преминава към определяне на точни краткосрочни и дългосрочни цели. Той включва изграждане на стратегия за постигане на тези цели и механизъм за проследяване на прогреса.
Всеки човек има лични финанси, които изискват управление. Финансовото планиране осигурява стратегически подход за постигане на цели от различно естество – от спестяване за покупка на жилище до контрол над семейния бюджет или подготовка за пенсиониране.
На финансовото планиране трябва да се гледа като на изготвяне на пътна карта, която, ако бъде следвана, води до дългосрочно финансово спокойствие, сигурност и дори независимост. Чрез него можете да определите ясно своите приоритети, да контролирате разходите си и да максимизирате възможностите за растеж на вашето благосъстояние.
Могат да се разграничат няколко основни етапа на финансовото планиране:
- Анализ на текущото финансово състояние – изготвяме списък с всички активи (инвестиции, парични средства) и задължения (кредити, ипотеки, кредитни карти).
- Определяне на финансови цели – те трябва да са измерими, конкретни и постижими.
- Разработване на стратегия – съставяне план, който при необходимост включва месечни спестявания, избор на инвестиционни инструменти, план за намаляване на разходите и увеличаване на доходите.
- Изпълнение и мониторинг – следене на плана на редовна база, което да го адаптирате при нужда.
Преминаването през всички тези етапи задава рамката на правилното финансово планиране и увеличава шанса да постигнем своите цели.
Съществуват и различни курсове за лични финанси, които могат да помогнат при финансовото планиране и неговото по-точно разбиране.
Определяне на краткосрочни и дългосрочни финансови цели
Целите могат да варират в зависимост от техния хоризонт за постигане. В тази част на текста ще разберете повече за видовете финансови цели и техните особености.
Краткосрочни цели
Краткосрочните цели обикновено са с времеви диапазон до 1 година. Те най-често включват изграждане на авариен фонд за извънредни ситуации, погасяване на кредити с високи лихви или спестяване за конкретна покупка.
Изграждането на авариен фонд е силно препоръчителна стъпка при управлението на личните финанси и затова често е една от първите цели, които хората си поставят.
Погасяването на кредити с високи лихви, като например потребителски заеми, спестява бъдещи разходи и е бърз начин да оптимизираме баланса между разходи и доходи, преди да преминем към по-амбициозни цели.
Дългосрочни цели
Дългосрочните цели най-често са с времеви диапазон над 5 години, отнемат повече време и изискват постоянство. Именно поради това финансовият план играе съществена роля – защото с негова помощ можем последователно да следваме стратегията си в продължение на дълъг период.
Примери за дългосрочни цели са закупуването на имот, осигуряването на средства за пенсиониране, спестяване на достатъчно средства за стартиране на бизнес или плащане на образование на деца.
Добра практика при дългосрочните цели е да се започне възможно най-рано, за да се изградят навици на спестяване и да се даде време на сложната лихва да работи в наша полза чрез доходност върху спестяванията ни.
Стратегии за спестяване и инвестиране на средства
Водещите компоненти на финансовото планиране са ефективното спестяване и инвестиране. Дисциплината да се заделят средства и да се избягват импулсивни покупки са първите стъпки към изграждането на добра финансова дисциплина, която ще помогне да се придържаме към нашия план.
Добри практики на спестяване
Има няколко водещи практики при спестяването, които отвеждат хората по-близо до техните цели.
Популярна е стратегията „плащай първо на себе си“, при която щом се получават доходи, на първо място фиксиран процент от тях отива в спестовна или инвестиционна сметка, и чак след това се разпределят останалите средства.
Съществуват и различни правила за бюджетиране, които помагат да се спестява по-дисциплинирано. Такъв пример е правилото 50/30/20, при което 20% от доходите отиват за спестявания, 50% – за основни разходи, и 30% – за допълнителни желания.
Други подходи включват автоматизиране на спестяванията чрез различни функции и приложения на банки и брокери, както и стратегията да се спестяват 100% от всички непредвидени доходи.
Водещи принципи на инвестирането
Инвестирането е по-сложна дейност от спестяването, но за сметка на това крие по-голям потенциал за постигане на доходност.
На първо място човек трябва да е запознат с различните активи, в които може да инвестира – акции, облигации, имоти, криптовалути и други. Всеки актив има своите силни и слаби страни, които трябва да се познават.
Комбинацията от притежавани активи формира инвестиционен портфейл. Водещ принцип в изграждането на портфейл е наличието на диверсификация – разпределение между различни активи с цел управление на риска.
Начинаещите инвеститори могат да разгледат възможности като борсово търгуваните фондове или взаимните фондове, които по своята същност вече осигуряват диверсификация. Друг подход е използването на услугите на финансов консултант, който може да даде препоръки спрямо целите, рисковия профил и възможностите на инвеститора.
Управление на дългове и планиране на изплащането им
Управлението на дългове е важна част от финансовото планиране. Пренебрегването им може сериозно да затрудни изпълнението на финансовите цели.
Наличието на точна стратегия е необходимо, особено в случай че дълговете са повече от един. Първият възможен подход е методът на лавината, при който първо се погасяват заемите с най-висока лихва. Тази стратегия има за цел да оптимизира разходите, тъй като премахва първо най-скъпите кредити.
Друг подход е методът на снежната топка. При него първо се изплащат най-малките дългове, за да се постигне психологическо облекчение чрез бързо редуциране на общия брой дългове.
При необходимост може да се прибегне до рефинансиране и консолидация – тегли се нов, по-голям заем, който обединява всички предишни задължения и осигурява месечна вноска, която е по-удобна за изплащане.
В заключение, финансовият план е основата, върху която изграждате стабилност, сигурност и постигаме своите цели. Той помага да определите какво искате да постигнете и да начертаете ясна стратегия, която да следвате. Дава яснота, визия и помага да поддържате дисциплина и постоянство.
Колкото по-рано създадете своя план, толкова по-бързо ще постигнете това, което искате.
