Какво са спестяванията: Значение, видове и как да ги управляваме ефективно

Спестяванията са в основата на доброто финансово планиране, стабилността и постигането на финансова независимост.

Разберете повече за тяхната ключова роля, ефективните стратегии за увеличаване на спестяванията, връзката им с инвестициите и критериите, по които да изберете най-подходящия спестовен подход.

Какво представляват спестяванията и защо са важни за финансовата стабилност

Спестяванията са паричните средства, които заделяме от лични финанси с цел да ги съхраняваме и да не ги използваме за текущи нужди. Това са средства, които запазваме с определена цел – например за придобиване на стока, актив или като защита при извънредни ситуации.

Най-често спестяванията са под формата на пари – например „под матрака“ или в банка. Но това всъщност не е единствената им форма, тъй като те могат да бъдат и под формата на различни активи. 

Спестяванията са от изключителна важност за финансовата стабилност на всеки човек по няколко основни причини. 

На първо място – парите, които отделяме за спестявания, дават сигурност. Добра практика е всеки да има свой авариен фонд – сумата, която покрива разходи за около шест месеца. Подобен фонд ни предпазва в извънредни, непредвидени и неприятни ситуации.

Заделянето на средства е и първата стъпка към постигането на различни цели – от закупуване на имот или автомобил до събирането на стартов капитал за собствен бизнес.

Наличието на спестявания също така осигурява възможност за растеж. Увеличаването на спестените средства отваря врати към различни инвестиционни възможности, някои от които с потенциал за висока доходност.

И не на последно място – спестяванията значително намаляват финансовия стрес. Това вътрешно спокойствие може да отприщи вашия потенциал и да ви позволи да действате с повече увереност в преследването на личните си цели.

Различни видове спестявания

Спестяванията могат да се разграничат на различни видове според тяхната цел, формата на съхранение, срока на обвързване и нивото на риск. 

Само когато имате добро разбиране за тези различия, можете да планирате ефективно и да изберете най-подходящия спестовен подход.

Спестявания според целта

Целевите спестявания се характеризират с конкретна цел, която е необходимо да бъде изпълнена. Този тип спестявания е желателно да имат и определен времеви хоризонт, за да може целта да бъде вкарана във времева рамка.

В тази категория спадат и аварийните спестявания. Те са най-фундаменталният вид спестявания в личните финанси на един човек и служат за защита при непридвидени ситуации.

Пенсионните спестявания също спадат към тази категория. Те са дългосрочни и са насочени към това индивида да си осигури спокойни години, след като спре да работи.

Спестявания според формата

Според формата, най-често срещани са банковите спестявания. Това включва различни видове сметки и депозити в банки и други финансови институции. Този тип спестяване се характеризира с висока сигурност, но сравнително ниска доходност.

Следващият вид са инвестиционните спестявания, при които средствата се насочват към различни активи. Във финансовата литература инвестициите често се разглеждат като алтернатива на спестяването, но в зависимост от контекста може да се приеме, че те също представляват форма на заделяне на средства. 

Този подход отключва потенциал за по-висока доходност, но е свързан и със значително по-висок риск.

Спестявания според ликвидността

Спестяванията могат да бъдат с висока, средна или ниска ликвидност.

Ликвидността показва колко бързо и лесно дадено спестяване може да бъде превърнато в налични парични средства.

Най-ликвидни са кешовите спестявания, със средна ликвидност са срочните депозити и някои видове облигации, а най-ниска ликвидност имат дългосрочни инвестиции като недвижимите имоти и пенсионните фондове.

Най-добрите стратегии за увеличаване на спестяванията

Има различни стратегии за увеличаване на спестяванията, а тяхното познаване дава силни инструменти в ръцете на всеки, който е решен да подобри личните си финанси.

Стратегията „Плати първо на себе си“ включва подход, при който при получаване на доходи първо се заделя определена сума за спестяване. Чак след това останалите средства се разпределят за текущи разходи, развлечения и други нужди.

Съвременните технологии позволяват и автоматизиране на спестяванията. Това включва настройване на автоматични преводи към спестовна сметка на фиксирани интервали.

Правилото 50/30/20 пък е правило за създаването на бюджет, което ако се спазва, позволява 20% от нашите доходи да отидат за спестявания и погасявания на дългове. 50% от доходите са за основни разходи, а 30% отиват за допълнителни желания като развлечения.  

Ефективна стратегия е и спестяването на 100% от всички непредвидени доходи – подаръци, бонуси, данъчни възстановявания и други допълнителни постъпления.

Ако тепърва изграждате вашите спестовни навици, можете да приложите подхода на поетапното увеличение - започвате с малки суми и постепенно увеличаваме дела на средствата, които заделяте.

Как да изберем подходяща спестовна сметка или инвестиционен инструмент

Тъй като има различни спестовни сметки и инвестиционни инструменти, необходимо е да имате подход, по който да изберете това, което е най-подходящо за вас.

Критерии за избор на спестовна сметка

Когато избирате спестовна сметка, най-често се гледа процента лихва. И макар той да е важен, със сигурност не е единствен и не бива да игнорирате други ключови фактори.

Такива фактори са месечните такси към банката, минималните изисквания за поддържане на баланс и достъпността на банката – има ли достатъчно банкомати и клонове наблизо.

Трябва да приоритизираме и сигурността на самата банка. В България спестяванията в банки са защитени от Фонда за гарантиране на влоговете до 196 000 лева, което прави този тип спестявания нискорискови.

Избор на инвестиционни инструменти

Ако решите да използвате инвестиционни инструменти, е необходимо внимателно да обмислите всички възможни варианти и да вземете предвид вашата толерантност към риск, времевия хоризонт и желаната доходност.

По-консервативни възможности са различни инвестиционни фондове (като например борсово търгувани фондове) и държавни облигации от висок инвестиционен клас.

Доброволните пенсионни фондове също са опция, като предлагат данъчни облекчения и професионално управление на средствата.

Все по-популярен избор са индивидуалните акции, но там необходимостта от подготовка е сериозна и е необходимо да се вземе под голямо внимание.

Добре е да се има предвид и диверсификацията, която може да се използва за управление на риска и постигане на по-високо ниво на сигурност.

Разлика между спестявания и инвестиции: Как да балансираме между тях

Спестяванията и инвестициите имат различна роля в планирането на личните финанси.

Спестяванията се характеризират с по-високо ниво на сигурност и затова са особено подходящи за аварийни фондове и краткосрочни цели.

От друга страна, инвестициите носят потенциал за по-висока доходност в дългосрочен план. Тази възможност идва с цената на по-висок риск, както и с необходимостта да разполагате с по-дълъг времеви хоризонт.

В повечето случаи финансовото планиране включва и двете, затова е важно да постигнете добър баланс. Подходяща стратегия е първо да се изгради авариен фонд чрез спестявания, след което да се наблегне на финансово образование и постепенно да започне изграждането на дългосрочна инвестиционна стратегия.

Финансовата стабилност започва със спестяванията, но се развива чрез умело и информирано инвестиране.

Често задавани въпроси

Какво представлява спестяването?

Спестяването е процесът на заделяне на част от дохода с цел финансова сигурност или постигане на конкретни цели.

Какви са видовете спестявания?

Спестяванията се различават по цел, форма, ликвидност и риск – например аварийни, целеви, банкови или инвестиционни спестявания.

Каква е разликата между спестявания и инвестиции?

Спестяванията предлагат сигурност и лесен достъп до средствата, докато инвестициите носят по-висока доходност, но с по-висок риск и дългосрочен хоризонт.