Какво е депозит: Видове, условия и как да изберем най-добрия

Депозитите са се доказали във времето като един от най-предпочитаните начини за съхранение и увеличаване на спестяванията на хората.

Научете как точно работят депозитите, какви видове могат да бъдат и как се различават от инвестициите.

Какво представлява депозитът и как работи

Депозитът е финансов инструмент, при който дадено лице или предприятие влага парична сума в банка за даден период от време и получава лихви върху своите средства. Това е една от най-разпространените форми на спестяване на пари, която се характеризира с гарантирана доходност и високо ниво на сигурност.

Клиентът внася желаната от него сума в банката и се договаря за периода на задържане на средствата. През това време банката има право да разполага с тези средства за своята дейност, като например да предоставя кредити на други лица или да инвестира в активи (в зависимост от вида на банката).

В замяна на това, че клиентът е предоставил средствата на банката, тя му изплаща лихва върху тях през периода на задържане. Тази лихва може да се изплаща на различни периоди – само в края на срока на депозита, веднъж годишно, на шест месеца, ежемесечно и други подобни.

Размерът на лихвата зависи от различни обстоятелства като общите икономически условия и лихвения процент на централната банка, размера на вложените пари, срока на депозита и други фактори.

В България депозитите са защитени от Фонда за гарантиране на влоговете, който покрива влогове до 196 000 лева, в случай че е отнет банков лиценз или влоговете в банката са обявени за неналични.

Основни видове депозити: Срочни, спестовни и безсрочни

Депозитите могат да бъдат различни видове и тяхното разбиране е от ключово значение, за да изберете най-подходящия спрямо вашите нужди.

Срочни депозити

Срочните депозити са най-разпространени в България. При тях клиентът влага сума за фиксиран срок, през който няма достъп до средствата. В замяна банката изплаща договорена лихва, а след изтичане на срока средствата отново са на разположение.

При срочен депозит обикновено предлагат по-висока лихва, особено при по-дълги срокове, и са предпочитани от хора, които не планират да използват парите си в близко време.

Спестовни депозити

Спестовните депозити позволяват внасяне на допълнителни суми след първоначалния депозит, което ги прави по-гъвкави. Обикновено лихвата е по-ниска спрямо срочните, но някои банки предлагат прогресивна лихва, която се увеличава с натрупването на средства.

Те са подходящи за хора, които тепърва изграждат спестовни навици и желаят да управляват активно средствата си.

Безсрочни депозити

Безсрочните депозити осигуряват най-голяма гъвкавост. Липсва фиксиран срок и клиентът може да тегли средства по всяко време.

Тъй като банката няма сигурност за продължителността на вложението, лихвата тук е най-ниска. Този тип депозити предлагат висока ликвидност и са подходящи за суми, които могат да потрябват при неочаквани обстоятелства.

Разлика между депозит и инвестиция: Какво да изберем според целите си

Един от водещите въпроси при финансовото планиране е изборът между депозит и инвестиция в активи. Този избор зависи от редица фактори, като двете възможности имат своите специфични характеристики, които всеки трябва да разбира.

Депозитите са привлекателни поради високата степен на сигурност. Първо, банките са до голяма степен надеждни организации, и второ – в повечето страни държавата гарантира влогове до определени суми, както е и в България.

За сметка на това, депозитите са силно ограничени откъм потенциал за доходност. Дори и най-доходоносните опции бледнеят пред възможностите, които предлагат различни инвестиционни активи.

Именно това е силната страна на инвестициите – възможността за висока доходност. Акции, криптовалути, имоти и облигации могат да донесат значителна доходност за няколко години и да повишат стойността на инвестиционния портфейл.

От друга страна, волатилността в цените им може да е както във възходяща, така и в низходяща посока. Затова инвестициите изискват значително по-висок толеранс към риск и способност за справяне с пазарни спадове.

Повечето инвестиционни портфейли съдържат както депозити, така и инвестиции. Балансът зависи изцяло от профила на инвеститора, целите, които си е поставил, и толерантността към риск, която има.

Как да изчислим лихвата по депозита: Формули и примери

За да може правилно да сравните различни депозити е необходимо да можете да изчислявате лихвата по депозита.

Проста лихва

При простата лихва лихвеният доход се изчислява само върху първоначалната сума на вложение, без да се броят натрупаните лихви. 

Формулата на простата лихва е следната - Лихвен доход = Основна сума × Лихвен процент × Период (в години)

Депозит от 12 000 лв. с годишна лихва 2.5% за 3 години. Това означава, че лихвеният доход ще бъде 12 000 × 0.025 × 3 = 900 лева. Общата сума в края на периода - 12 000 + 900 = 12 900 лева

Сложна лихва (капитализация)

При сложната лихва натрупаните лихви се прибавят към основната сума, върху която се изчисляват следващите лихви. Това е по-често използваният метод. 

Формулата за сложна лихва е - Крайна сума = Основна сума × (1 + Лихвен процент)^Период.

За пример, същият депозит с годишна капитализация - крайна сума = 12 000 × (1 + 0.025)^3 = 12 000 × 1.0769 ≈ 12 923 лева. Това означава, че лихвеният доход е 923 лева.

Месечна капитализация

Ако лихвата се капитализира месечно, формулата е, по която това се случва е - Крайна сума = Основна сума × (1 + Годишна лихва / 12)^(12 × Период)

При депозит от 12 000 лв. с 2.5% годишна лихва за 3 години, с месечна капитализация:

Крайна сума = 12 000 × (1 + 0.025 / 12)^(12 × 3) = 12 000 × (1.002083)^36 ≈ 12 940 лева

Колкото по-често се извършва капитализацията, толкова по-голям е крайният доход за вложителя.

Предимства и недостатъци на различните видове депозити

Не съществува един универсално най-добър вид депозит. Вместо това, всеки тип има своите предимства и недостатъци. Познаването им позволява да направите информиран избор според личните си цели и нужди.

Срочните депозити са добър избор, ако основната цел е максимална лихва. В замяна, обаче, губите достъп до средствата за избрания период.

Спестовните депозити предлагат гъвкавост – можете да внасяме допълнителни суми и да правите частични тегления. Недостатъкът е по-ниската лихва спрямо срочните варианти.

Безсрочните депозити са най-подходящи, когато приоритет са ликвидността и постоянният достъп до парите. Тук обаче лихвеният процент е най-нисък – дори под този при спестовните депозити.

Изборът между тези варианти зависи от личния финансов план и това дали търсите доходност, гъвкавост или незабавен достъп.

Често задавани въпроси

Какво е депозит?

Депозитът е финансов инструмент, при който дадено лице или предприятие влага парична сума в банка за даден период от време и получава лихва върху своите средства. Това е един от най-популярните начини за спестяване, отличаващ се с нисък риск и предвидима възвръщаемост.

Какви са основните видове депозити?

Основните видове депозити са срочни, спестовни и безсрочни, като всеки от тях се различава по доходност, достъп до средствата и степен на гъвкавост.

Каква е разликата между проста и сложна лихва?

Разликата между проста и сложна лихва е, че простата се изчислява само върху първоначалната сума, а сложната – върху първоначалната сума плюс натрупаните лихви до момента.