Видове кредити: Кой да изберем според нуждите си

Кредитите имат централна роля в съвременната икономическа и финансова система. Тяхното разбиране е задължително както за поддържането на добри лични финанси, така и за повечето предприемачески дейности.

От тази статия ще научите какво представляват кредитите и какви са основните видове банкови кредити. Ще разберете и как да ги сравнявате, за да намерите най-изгодните условия за вашите цели и нужди.

Какво представляват кредитите и защо са важни за личните и бизнес финансите

Кредитите представляват финансов инструмент, при който финансова институция отпуска парични средства на кредитополучателя, който се задължава да ги върне в рамките на определен срок, заедно с дължимите лихви.

За потребителите кредитите отключват възможността да придобиват различни стоки и услуги, за които хората или нямат достатъчно средства, или искат да запазят своите спестявания и да ги купят с пари назаем. 

Най-често срещани примери за кредити от физически лица са ипотеките, с които се купуват жилища, както и кредитите за автомобили и образование.

За бизнесите, кредитите могат да са от съществено значение за стартиране на дейност или за нейното развитие и разширяване. Пари назаем могат да се взимат за осигуряване на оборотни средства, преодоляване на временни финансови затруднения или за инвестиции – в нов продукт, навлизане на нов пазар и други.

Има различни видове кредити, например делението е на база предназначението на кредита, срока на изплащане, наличието или липсата на обезпечение, както и някои други характеристики.

Потребителски кредити: Условия, предимства и рискове

Едни от най-често използваните кредити от физически лица са потребителските кредити. Това са заеми, които се отпускат за лични нужди, свързани със закупуването на стоки и услуги, с различни начини за погасяване.

Условията при потребителските кредити варират в зависимост от профила на клиента, кредитната политика на финансовата институция (най-често банка) и цялостната икономическа среда – главно основните лихвени проценти, определяни от централните банки.

Потребителските кредити обикновено са необезпечени, поради което лихвите по тях са по-високи в сравнение с обезпечените кредити, при равни други условия. Сроковете за изплащане могат да варират от няколко месеца до няколко години.

Предимствата на потребителския кредит са свързани главно с бързото одобрение, гъвкавостта в условията и минималните изисквания за документи. Основният риск се крие във високия лихвен процент и възможността за прекомерно задлъжняване, особено при слабо управление на личните финанси.

Бързите кредити са форма на потребителско финансиране с лесно одобрение, но много високи лихви. Те осигуряват незабавен достъп до пари, но носят сериозни рискове. Обикновено се използват при влошено финансово положение.

Ипотечни кредити: Видове и как да изберем най-добрия

Ипотечните кредити са вид кредити, предназначени за покупка на недвижим имот. При тях имотите, който се закупуват, служат за обезпечение на кредита, което намалява риска за банката и ѝ позволява да предложи по-ниски лихвени проценти. 

Срокът на погасяване на ипотечните кредити може да достигне до 30 години, което прави месечните вноски по-достъпни.

Ипотечните кредити могат да бъдат няколко основни вида:

• Кредити с фиксирана лихва – лихвеният процент по кредита остава непроменен за целия период.

• Кредити с променлива лихва – лихвата може да се променя в зависимост от пазарните и икономическите условия.

• Комбинирани кредити – тези кредити имат фиксирана лихва за определен период, след което преминават към променлива.

При тегленето на ипотечен кредит за придобиване на имот кредитополучателят трябва внимателно да прецени способността си да изплаща месечната вноска, да договори размер на първоначалната вноска, който го устройва, и да избере тип лихва, с която иска да се ангажира.

Бизнес кредити: Фокус върху растежа и финансирането на компании

Бизнес кредитите са предназначени за финансиране на дейността на бизнеса. Те се теглят от юридически лица, банките предлагат по-различни условия, изисквания и предназначение.

Ето кои са основните видове бизнес кредити:

• Кредити за инвестиции – средствата се използват за дългосрочни цели, например разширяване на производствената линия или закупуване на дълготрайни материални активи.

• Кредити за оборотни средства – служат за покриване на текущи разходи например заплати, наеми и доставки.

• Кредитни линии – бизнесът получава достъп до средства при нужда, в рамките на предварително одобрен лимит.

• Стартъп кредити – предназначени специално за нови бизнеси с цел подпомагане на тяхното стартиране.

Профилът на фирмата играе съществена роля за това какви условия за кредитиране ще получи. 

Правилното управление на заемни средства може както да спаси бизнес в затруднено положение, така и да играе ключова роля за неговото ускорено развитие.

Студентски кредити: Условия и възможности за млади хора

Студентските кредити са вид кредити, предназначени за финансиране на образование. Те са насочени към млади хора, които искат да получат качествено образование, което е непосилно за техните финанси.

Характерен за студентските кредити е отложеният период на плащане. В повечето случаи кредитополучателят не започва да изплаща кредита веднага, а чак след например завърши образованието си. В някои случаи, през учебния период се плащат само лихвите по кредита.

Лихвените проценти са характерно по-ниски от тези на стандартните потребителски кредити. Някои банки предлагат и други специални условия – например намаление на лихвата при отличен успех или при избор на специалност, която е приоритетна за икономиката.

Разлика между обезпечени и необезпечени кредити

Кредитите се делят на два основни вида - обезпечени и необезпечени.

Обезпечени са кредитите, при които дадено имущество е предоставено например гаранция, че кредитът ще бъде върнат. Такова имущество може да бъде имот, автомобил или кешов депозит.

В случай че кредитът не бъде върнат в съответствие с договорените срокове и условия, кредиторът има право да продаде обезпечения актив, за да покрие дълга и да си възвърне дължимата сума.

Наличието на обезпечение значително намалява риска за кредитора, което прави условията при обезпечените кредити по-изгодни – изразяващи се предимно в по-ниски лихви и по-дълги срокове на погасяване.

От друга страна, при необезпечените кредити няма предоставен актив, който да служи например гаранция. Разчита се единствено на доходите на кредитополучателя. Примери за подобни кредити са потребителските кредити, кредитните карти и някои по-малки бизнес кредити.

Изборът между двата типа зависи от различни обстоятелства – например желаните условия по кредита и наличието на активи за обезпечение.

Как да сравним различните видове кредити: Лихви, срокове и такси

Когато проявявате интерес да изтеглите кредит, е необходимо да направите качествен сравнителен анализ между възможностите, с които разполагате.

Ето по кои параметри можете да сравнявате кредитите:

• Годишен процент на разходите (ГПР) – точен показател за реалната цена на кредита, включващ лихва, такси и комисиони.

• Такси и комисиони – биват различни видове и могат съществено да увеличат общата цена на кредита.

• Срокове на погасяване – зависи дали предпочитате по-кратък срок с по-високи вноски или обратното.

• Гъвкавост при плащанията – можете ли да променяте датата на плащане, да отлагате вноски или да погасите кредита предварително без наказателна лихва.

• Изисквания за одобрение – някои условия, например например наличието на поръчител, могат да създадат неудобства.

Преди да се вземе решение, е от съществена важност да се сравнят поне няколко възможности по споменатите параметри. 

Правилният избор на кредит е част от доброто управление на личните финанси и може да ви доближи до постигането на вашите цели, докато грешни решения могат да доведат до излишни разходи и последващи финансови затруднения.

Често задавани въпроси

Какво са кредитите?

Кредитите представляват финансов инструмент, при който финансова институция отпуска парични средства на кредитополучателя, който се задължава да ги върне в рамките на определен срок, заедно с дължимата лихва.

Какви са основните видове кредити?

Основните видове кредити са потребителски, ипотечни, бизнес, студентски, бързи, обезпечени и необезпечени кредити.

По кои показатели можем да сравняваме кредитите?

Кредитите могат да се сравняват по годишен процент на разходите (ГПР), такси и комисиони, срокове на погасяване, гъвкавост при плащанията и изисквания за одобрение.